请在旅行之前检查您的保险

别让梦寐以求的美好假期变成经济上的噩梦。生病有时无可避免，但通过合理的安排，至少可以减少疾病对您财务状况的影响。

如果您还没仔细研读保险单上以小字打印的免责条款和限制条款，您或许会迎来一场恼人的意外。

Al G. Brown and Associates 公司的合伙人 David Brown 在下文中为我们说明旅行期间可能出现的保险问题，以及避免这些问题的办法：

我公司的一位客户正在进行透析治疗，经保险公司批准，前往佛罗里达州度假。在佛州期间，他突发严重结肠炎，病因与原本的肾衰竭无关。

他在佛州接受紧急手术，并就地休养了几周，随后搭乘救护飞机回国。情况稳定之后，他入住多伦多的一家康复医院。

理赔金额高达逾25万元，如果保险公司拒付，他的一大半养老积蓄就没了。幸好，由于他在出发前购买了旅游保险，保险公司进行了全额理赔。

可惜，很多旅行者没有考虑到他们在旅行期间的紧急医疗事宜。有些人只是简单地通过旅行社申请保险。其他人干脆依赖信用卡附带的保险。

旅行险的问题

旅行险是一种统一承保保险，因此很多时候没有正式的核保手续。不过发生理赔时，保险公司会询问投保人相关问题，作为判定是否赔付的依据。

在这个过程中，保险公司会找出投保人是否符合保单的责任免除或限制情形。若投保人符合保单的责任免除或限制情形，则保险公司会拒绝赔付。

更严重的问题在于，保单的各项定义没有统一的标准。一般而言，如果投保人因已有病症正在接受治疗，那么已有病症不属于承保范围。幸运的是，部分保险合同可以承保已有病症，只是保费过于昂贵。

另一项因素是病情是否稳定。有些保险合同规定，如果投保人病情稳定持续90天或90天以上，已有病症也属于承保范围。

因此，如果某人患有心脏病，但过去几年的药方一直没变，则心脏病可能属于可承保的病症。然而，如果旅行者在旅行前90天内更换过药方，且在旅行期间心脏病发作，则保险公司可能会拒绝赔付。

申请时明确承保的产品是最好的产品。其中，有些保险计划可为已有病症承保一年。如果保单签发后出现新的病症，只要妥善登记归档，并且有医生出具的旅行同意书，即属于承保范围。

续保时，保险公司会对保单进行审查，且可能需要重新定价。

如果您没有已有病症，保险公司将会立即签发保单。如果存在已有病症，则大多数情况下保费会上升，以对已有病症进行承保。现在还出现了专为55岁至85岁的人群承保的新险种，对85岁以上的人群实行特殊定价。

保险期限为一年，旅行时长为30天、60天、90天或120天不等（如果是短途旅行，则可以选择30天）。一年到期之后，可申请续保一年。续保时可以更改旅行时长。

投保和续保时，保险公司会向您询问下述问题：

记住，您购买的保单必须是具有资质的保险顾问销售的，这样您可能因保险中介的职业责任险而得到多一层的保障。

这些新的旅行险产品结合了寿险、团体保险、财产险和意外险的最佳组成部分。这些险种的价格可能会比旅行社和信用卡提供的保险贵，不过对您而言或许是正确的选择。